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Investmentfonds.de 23.05.2014:
Fidelity: Deutschland geht in Rente - mit einem altersschwachen Rentensystem

Köln, den 23.05.2014 (Investmentfonds.de) - 



Christof Quiring, Leiter Pensionslösungen bei Fidelity in Deutschland


- Am 23. Mai wird die Bundesrepublik Deutschland 65

- Aber wie fit ist das Land für die Rente?

- Was Arbeitnehmer jetzt checken sollten, um selbst einmal 
entspannt in Rente gehen zu können


Als Deutschland volljährig wurde, war auch die gesetzliche Rente 
kräftig und gesund: Auf jeden Rentner kamen etwa fünf Erwerbsfähige. 
Aktuell steht das Verhältnis noch bei 3:1. Im Deutschland des Jahres 
2030 stehen einem Rentner höchstens noch zwei Erwerbsfähige gegenüber. 
Die Belastung der Beitragszahler im Umlagesystem steigt, während die 
Rente sinkt. Längst ist klar: Die gesetzliche Rente allein bewahrt 
schon in Kürze Niemanden mehr vor der Altersarmut.


Deshalb will die Bundesregierung die betriebliche Altersversorgung 
als zweite Säule unseres Rentensystems stärken. Ein Rechtsanspruch 
auf eine betriebliche Altersversorgung (bAV) durch Entgeltumwandlung, 
also einen vom Arbeitgeber organisierten Vermögensaufbau aus dem 
Brutto-Gehalt, besteht schon seit 2002. Für Mitarbeiter von DAX-
Konzernen gehört eine bAV heute in der Regel zum selbstverständlichen 
Standard. Für eine Vielzahl von Arbeitnehmern, vor allem in kleinen 
und mittleren Unternehmen, bleibt der Vermögensaufbau über die bAV 
aber faktisch verschlossen: Sie sind weder in eine arbeitgeberfin-
anzierte bAV einbezogen, noch machen sie ihr Recht auf Entgeltum-
wandlung geltend.


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Christof Quiring, Leiter Pensionslösungen bei Fidelity in Deutschland, 
erklärt, worauf Arbeitnehmer und Arbeitgeber bei der Entscheidung für 
eine bAV achten sollten, damit sie sich lohnt:


Eingesparte Sozialversicherungsbeiträge in die bAV einbringen

Beiträge aus der Entgeltumwandlung sind zum Zeitpunkt der Einbringung 
innerhalb von gesetzlich festgeschriebenen Grenzen steuer- und sozial-
versicherungsfrei (sogenannte Bruttoumwandlung). Allerdings muss der 
Arbeitnehmer bei Auszahlung im Rentenalter die vollen Krankenkassen- 
und Pflegeversicherungsbeiträge - also den Arbeitnehmer- und den Arbeit-
geberanteil - abführen. Das geht zulasten der Verzinsung. Im aktuellen 
Niedrigzinsumfeld kam es laut Presseberichten so in Einzelfällen sogar 
zu Verlustgeschäften für Arbeitnehmer. Eine Lösung: Die in der 
Einzahlungsphase gesparten Sozialversicherungsbeiträge können in Form 
von zusätzlichen Arbeitgeberbeiträgen (sogenannte Matchingbeiträge) an 
den Arbeitnehmer weiter gereicht werden, um die bei der Auszahlung für 
ihn zusätzlich fälligen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge aus-
zugleichen.


In ein renditestarkes Modell einzahlen

Bei der bAV handelt es sich um Ansprüche mit einer meist sehr langen 
Ansparphase. Ein heute 40-Jähriger wird frühestens in 23 Jahren (mit 63) 
in Rente gehen. Zahlreiche Studien belegen, dass die langjährige Rendite 
von Aktien trotz höherer Schwankungen deutlich über der von festverzins-
lichen Wertpapieren liegt. Die meisten bAV-Pläne, insbesondere ver-
sicherungsförmige, sind jedoch in der Praxis häufig zu nicht mehr als 
10 Prozent in Aktien investiert. Empfehlenswert ist für eine Laufzeit 
von über zwanzig Jahren ein Aktienanteil von rund 70 Prozent.


Auf Kostentransparenz achten

Im Allgemeinen besteht für Arbeitnehmer ein Vorteil durch den 
"Mengenrabatt" (Gruppenverträge), den sein Arbeitgeber erhält. Arbeitgeber 
sind hier jedoch gefordert, Verträge zu vergleichen und Kosten zu prüfen, 
gebenenfalls mit Hilfe von unabhängigen Beratern. Das gilt auch für Garantien. 
Sie sind nicht per se gut oder schlecht, kosten jedoch immer Geld. Je höher 
die garantierte Verzinsung oberhalb des reinen Kapitalerhalts (0-Prozent-
Verzinsungsgarantie), desto teurer wird es, weil das Vorsorgevermögen in 
konservativere Anlagen investiert werden muss. So liefern häufig die Modelle, 
die weniger versprechen, unterm Strich mehr Rendite.


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Die Auszahlungsphase steueroptimiert gestalten

Viele bAV-Pläne überlassen Arbeitnehmern die Wahl zwischen der Auszahlung 
im Rentenalter als Einmalkapital, lebenslangen Renten oder festen Raten-
zahlungen. Grundsätzlich sind aus steuerlicher Sicht mehrere Raten vorteil-
hafter als eine Einmalzahlung. Vor der Auszahlung sollten sich Arbeitnehmer 
daher von einem Steuerhilfeverein oder Steuerberater beraten lassen.